Введение
Выбор медицинского страхового плана может казаться похожим на навигацию по лабиринту. С меняющимися законами, растущими расходами и запутанным множеством терминов, нет ничего удивительного в том, что многие люди чувствуют себя ошеломленными. Этот гид предназначен для упрощения процесса, помогая вам понять ключевые компоненты, периоды записи и факторы, которые следует учитывать, чтобы вы могли принимать обоснованные решения и находить покрытие, соответствующее вашим потребностям и бюджету.
Почему выбор медицинского страхования так смущает?
- Сложность: Страховой жаргон, различные типы планов и меняющиеся правила могут быть трудными для расшифровки.
- Изменения: Изменения в здравоохранении (например, Закон о доступном здравоохранении, или ACA) постоянно влияют на варианты покрытия и периоды записи.
- Вопросы стоимости: Балансирование ежемесячных премий, франшиз и расходов вне кармана является серьезной проблемой.
- Отсутствие прозрачности: Может быть трудно узнать, какие услуги, врачи или лекарства покрывает план.
Несмотря на эти проблемы, понимание ваших вариантов имеет решающее значение для доступа к доступному и надежному здравоохранению.
Понимание ваших путей записи
Существует четыре основных способа получения медицинского страхования в Соединенных Штатах:
- Через вашего работодателя: Многие работодатели предлагают групповые планы здравоохранения в качестве льгот. Это часто самый распространенный источник покрытия.
- Правительственные программы:
- Medicare: Обычно для лиц старше 65 лет или тех, кто имеет определенные инвалидности или состояния (например, терминальная стадия почечной недостаточности).
- Medicaid: Для малоимущих людей и семей, сменяемость соответствия требованиям зависит от штата.
- Рынок медицинского страхования: Установленный ACA, это место, где отдельные лица, семьи и, иногда, малые предприятия могут покупать и приобретать медицинское страхование, если у них нет покрытия через работодателя или государственную программу. Могут быть доступны субсидии для снижения затрат.
- За пределами рынка: Это включает в себя COBRA (временное продолжение покрытия работодателем), пенсионное покрытие или периоды специальной записи для определенных жизненных событий (например, потеря другого покрытия).
Ключевые вопросы, которые следует задать перед выбором плана
Прежде чем углубляться в детали различных планов, рассмотрите следующие фундаментальные вопросы:
- Какие у меня потребности в здравоохранении? Регулярно ли я посещаю врача? Нуждаюсь ли я в частых консультациях специалистов? Планирую ли я серьезную операцию? Нуждаюсь ли я в определенных лекарствах?
- Какой у меня бюджет? Сколько я могу себе позволить ежемесячных премий? Какой ваш максимальный уровень комфорта в отношении франшиз, сопоставлений и максимальных сумм вне кармана?
- Входят ли мои предпочтительные врачи и больницы в сеть? Использование врачей и больниц из сети имеет решающее значение для снижения затрат.
- Какие лекарства я принимаю? Покрывает ли их план? Присутствуют ли они в списке покрываемых лекарств плана (формуляр)?
- Нуждаюсь ли я в дополнительном покрытии? Покрывает ли план такие важные услуги, как стоматология, зрение, психическое здоровье или уход за беременностью?
Расшифровка различных типов планов
Медицинские страховые планы регулируются ACA и относятся к определенным категориям. Понимание этих типов помогает вам предсказать, как план будет работать для вас. Вот основные типы, с которыми вы столкнетесь:
(1) Организация медицинских организаций (HMO)
* Как это работает: Вы выбираете одного основного врача (ПCP) из сети плана. Он управляет вашей заботой и направляет вас к специалистам, если необходимо. У вас обычно низкие сопоставления для посещений врачей.
* Гибкость: Наименее гибкий. Вы должны оставаться в сети плана и получать направления к специалистам. Посещение сети за пределами обычно не покрывается.
* Стоимость: Обычно самые низкие премии и затраты вне кармана.
(2) Организация предпочтительных поставщиков (PPO)
* Как это работает: У вас есть список предпочтительных поставщиков (врачей, больниц), которые предоставляют услуги по сниженным ценам. Вы обычно можете видеть специалистов без направления. Вы также можете посещать сеть за пределами сети, но это будет стоить дороже.
* Гибкость: Более гибкий, чем HMO. Вам не нужны направления, и у вас есть свобода выбора врачей в сети или за ее пределами.
* Стоимость: Более высокие премии и потенциально более высокие затраты вне кармана по сравнению с HMO.
(3) Организация исключительных поставщиков (EPO)
* Как это работает: Подобно PPO, вы выбираете врачей и больницы из сети. Вам обычно нужны направления к специалистам. Посещение сети за пределами обычно не покрывается.
* Гибкость: Менее гибкий, чем PPO, похож на HMO в отношении необходимости получения направлений.
* Стоимость: Часто более низкие премии, чем у PPO, но выше, чем у HMO.
(4) Полносервисная организация (POS)
* Как это работает: Гибрид HMO и PPO. Вы выбираете ПCP из сети. Вам нужны направления к специалистам, но вы также можете выбрать посещение сети за пределами сети.
* Гибкость: Умеренная гибкость. Требует направлений, но позволяет некоторым вариантам посещения сети за ее пределами.
* Стоимость: Затраты варьируются, часто находятся между HMO и PPO.
(5) Высокосубсидированный план здравоохранения (HDHP)
* Как это работает: Эти планы имеют более высокие франшизы (сумма, которую вы платите до того, как план начнет покрывать расходы) и более низкие ежемесячные премии. Они часто сочетаются с счетами HSA.
* Гибкость: Больше внимания уделяется совместному финансированию. Фонды HSA могут использоваться для оплаты квалифицированных медицинских расходов без уплаты налогов.
* Стоимость: Высокие франшизы означают, что потенциально большие затраты вне кармана до того, как значительное покрытие начнет действовать. HSA может помочь управлять этими затратами.
Получение помощи и принятие мер
Даже с этой инструкцией навигация по страхованию все еще может быть сложной. Вот ресурсы, которые помогут вам:
- Навигатор рынка или помощник: Эти обученные специалисты (финансируются федеральными/штатными грантами) предоставляют бесплатную, беспристрастную помощь в понимании вариантов, сравнении планов и записи. Вы можете найти одного в Интернете. (Примечание: Доступность может быть ограничена во время пиковых периодов записи).
- Страховые агенты или брокеры: Профессионалы, обученные помогать вам ориентироваться на страховом рынке. Они могут давать советы, но могут быть связаны с определенными компаниями или получать комиссии.
- Горячая линия плана: Горячая линия страхового плана может помочь вам с вопросами, касающимися записи.
- Представители страховых компаний: Представители определенных страховых компаний могут предоставить подробную информацию о своих планах.
Заключение
Выбор медицинского страхования требует исследований, понимания и тщательного рассмотрения ваших личных потребностей и финансов. Уделите время, чтобы понять типы планов, запись и ключевую терминологию. Не стесняйтесь обращаться за помощью к навигаторам, агентам или Горячей линии плана, если это необходимо. Уделите время, чтобы сделать правильный выбор, и вы обеспечите себе покрытие, необходимое вам, когда вам это нужно больше всего
